今年以来银行理财进入破净潮彩图大全，继1000只银行理财产品破净后，银行理财产品似乎进入了破净的开挂期，进而达到3000只破净甚至最近达到了4000只银行理财产品破净。

中国理财网数据显示，今年12月7日处于存续期的公募理财产品中已经有超过4000只银行理财产品破净，即单位净值小于1，也可以直白地说有4000多只银行理财产品出现了账面亏损。银行理财产品大量亏损以后，银行理财产品会在未来出现三大趋势：

第一大趋势是，银行理财产品进入分化期，风险控制好、业绩表现良好的银行理财产品会受到进一步的追捧

我们经常有一句话，潮水落下后才知道谁在裸泳。在银行理财市场发展平稳期，所有的银行理财产品虽然收益率略有差异，但对于投资进来说差异并不大。但经过这次银行理财市场的动荡，各银行理财机构的理财能力差距明显的显示出来，从而在未来的投资购买时会进一步加剧银行理财市场的分化。

虽然说这次的银行理财产品亏损主要是因为债券价格的波动影响，但是在2022年12月1日4900只债券型基金当中，只有1000多只债券基金年内收益为负，而仍然有近4000只债券基金仍然年内收益为正，因此，今年11月份以来虽然银行理财基金发行仍然整体顺利，但仍然有一些理财基金发行受到冷遇，这将成为未来一种正常的趋势。

第二大趋势是，银行理财机构会进一步加大对赎回条件的设置和约束条件，从而在强化了流动性管理的同时可能会进一步弱化投资购买力

面对银行理财产品净值大量回撤以及部分产品出现亏损的情况下，银行理财面临巨大的赎回压力。一方面一些专家回应只是短期现象以稳定投资者情绪，另一方面银行理财机构出面道歉并安抚投资者情绪。

在未来净值化的银行理财时代，这种净值大幅度波动可能会成为常态，投资者可能更会运用越来越多的赎回权利，而银行可能会从产品设置上加强对市场波动引发的集中赎回的应对，包括一家国有银行理财专业人士所说的，在严格落实理财产品流动性风险管理的同时，会通过提升投研能力稳定客户的收益预期，同时会抑制客户赎回行为。

这将会在未来出现一个非常大的矛盾，银行理财机构会通过各种主动方式抑制投资者的赎回预期，而投资者可能会强化投资的赎回权利，从而表现在银行理财产品发行时出现博弈。

第三大趋势是，联系我们部分理财资金进一步向银行存款转化，从而进一步加剧银行存款产品的利率下行压力，特别是银行大额存单会进一步加剧紧缺性

这次银行理财产品净值的回撤特别是银行理财产品的亏损，对银行理财投资者是一次风险投资教育，让投资者切实感受到银行理财的风险。宣传十次不如亏损一次，银行理财投资者切实感受到投资有风险并不是一句口号，同时也标志着银行理财保本保息、闭着眼睛购买的时代彻底终结。

当市场走向疯狂的时候，理智的投资者就应该考虑撤退。未来银行理财投资者无疑会出现一部分撤退者，毕竟并不是所有的人都适合理财投资，而银行存款将成为未来银行理财分流的重点区域。

今年上半年居民储蓄存款增加了10万亿，今年前三个季度增加了13万亿，与银行理财规模增长趋势呈现出更具有扩张性的特点。虽然银行存款利率一再下降，但仍然阻挡不住银行存款增长的动能。

在银行存款产品，银行大额存单由于利率相对较高而受追捧。央行数据显示，今年前三个季度银行大额存单发行总量达到10.2万亿元，与去年同期相比增长18.6%；今年第三季度共发行大额存单11561期，发行总量为2.7万亿元，同比增加3013亿元。其中三年期大额存单最受欢迎，发行数量占大额存单整体发行量的比重超过50%达到51.16%。

中商数据发布的《中国首店经济高质量发展报告》对中国10座重点商业城市的首店数量进行统计后发现，2019年1月—2022年9月，有三座城市的首店品牌数量超过2000家，成为首店经济的第一梯队，分别是上海（3676家）、北京（2446家）、成都（2094家）。

元宇宙在教学创新实践中逐渐呈现出不可替代的重要价值，“元宇宙+教育”的结合亦成为教育改革新模式。此次NFT中国助力浙大勤创的举动，正是这一新模式下的大胆创新尝试。

未来银行大额存单仍然会面临利率下行趋势，今年11月发行的大额存单一年期平均利率为2.196%，跌幅为2.9BP；三年期大额存单平均利率为3.296%，下跌0.2BP；五年期平均利率为3.441%，下跌11.2BP。但银行大额存单特别是三年期大额存单仍将是投资者的首选。

银行理财将面临一个新的时代，这个新时代将呈现出三大趋势，银行理财产品市场出现分化、银行理财投资者对赎回权利的要求会越来越强烈，部分投资者会向银行存款转移。你说说吧。（麒鉴）

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